Kredit · BGB & PAngV 2026
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Annuität, Tilgungsplan und Sondertilgung. Schufa-neutral, kostenlos, ohne Anmeldung.
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Ratgeber
Wissen rund um den Kredit
Annuitätendarlehen: Was die konstante Rate genau bedeutet
Wie die Annuität funktioniert, warum die Rate konstant bleibt, aber Zinsanteil sinkt und Tilgungsanteil steigt. Mit voll durchgerechnetem Beispiel.
9 min Lesen →Sollzins und Effektivzins: Der Unterschied im Detail
Warum der Effektivzins der ehrliche Vergleichswert ist, welche Kosten er nach PAngV enthält und wie Banken den Sollzins als Marketing-Hebel nutzen.
8 min Lesen →Sondertilgung: Restschuld senken oder lieber investieren?
Ab wann sich Sondertilgung gegenüber ETF-Investment rechnet, Vorfälligkeitsentschädigung bei Ratenkrediten und ein durchgerechneter Vergleich.
9 min Lesen →Restschuld nach Laufzeit: Formel und Beispiel
Wie die Restschuld nach beliebiger Laufzeit ermittelt wird, warum die anfängliche Tilgungsrate so stark wirkt und wann sich Anschlussfinanzierung lohnt.
8 min Lesen →Tilgungsplan verstehen: Zeile für Zeile
Was in einem Tilgungsplan steht, warum der Zinsanteil zu Beginn dominiert und wie Sie den Plan zur Sondertilgungsplanung nutzen.
7 min Lesen →Zinsbindung läuft aus: Anschlussfinanzierung clever planen
Wie Sie die Anschlussfinanzierung 3-5 Jahre vor Zinsbindungs-Ende planen, was Forward-Darlehen kosten und wann der Bankenwechsel sich lohnt.
9 min Lesen →Beispielrechnungen
So sieht es konkret aus
Begriffe
Kredit-Glossar mit 15 Begriffen
Annuität, Effektivzins, Vorfälligkeit, BGB-Verweise. Kompakt und präzise.
Zum Glossar →Redaktion
Wer schreibt die Inhalte
Drei Personen aus dem AKARA-Team verantworten Berechnung, Recht und Vergleich.
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Wie der Kreditrechner rechnet
Unser kostenloser Kreditrechner nutzt die Annuitätenformel für die Berechnung der monatlichen Kreditrate. Geben Sie Kreditsumme, Laufzeit und Effektivzins ein, der Rechner liefert sofort die Monatsrate, Gesamtkosten und einen vollständigen Tilgungsplan mit Zins- und Tilgungsanteil pro Monat.
Der Rechner berücksichtigt alle relevanten Aspekte: Annuitätenformel nach BGB, Effektivzins nach § 6 PAngV (mit allen Kreditnebenkosten), Sondertilgungen nach § 500 BGB und Restschuld zu jedem Monat. Schufa-neutral, ohne Datenübertragung an Banken.
Wichtig: Alle Berechnungen finden ausschließlich in Ihrem Browser statt. Es werden keine Daten an Banken oder die Schufa übertragen. Die Ergebnisse sind unverbindliche Schätzungen, die individuelle Bonitätsprüfung der Bank kann zu abweichenden Konditionen führen.
FAQ
Häufige Fragen zum Kredit
Wie berechnet ein Kreditrechner die monatliche Rate?
Der Kreditrechner nutzt die Annuitätenformel: A = K × i / (1 - (1+i)^-n). K ist die Kreditsumme, i der monatliche Zinssatz (Effektivzins/12) und n die Anzahl der Monate. Das Ergebnis ist die konstante Rate, die zugleich Tilgung und Zinsen enthält.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf das geliehene Geld. Der Effektivzins enthält zusätzlich alle Kreditnebenkosten (Bearbeitungsgebühren, verpflichtende Versicherungen, Vermittlerprovisionen) und ist nach § 6 PAngV der einzige faire Vergleichswert. Beim Kreditvergleich immer den Effektivzins prüfen.
Ist die Nutzung eines Kreditrechners Schufa-neutral?
Ja, vollständig. Unser Kreditrechner führt nur eine Berechnung in Ihrem Browser durch, keine Daten werden an Banken oder die Schufa übertragen. Erst wenn Sie tatsächlich einen Kreditantrag stellen, kommt es zu einer Schufa-Anfrage.
Welcher Effektivzins ist für einen Ratenkredit realistisch?
Stand Mai 2026 liegen Ratenkredite je nach Bonität zwischen 3,9 % (Top-Bonität) und 9,9 % (mittlere Bonität). Premium-Konditionen unter 3 % sind nur bei sehr guter Bonität, kurzer Laufzeit und Zweckbindung (z.B. Autokredit über Hersteller-Bank) erreichbar.
Was ist eine Sondertilgung und kostet sie etwas?
Sondertilgungen sind außerplanmäßige Tilgungszahlungen, die die Restschuld direkt reduzieren. Bei Verbraucher-Ratenkrediten ist eine Sondertilgung jederzeit möglich, die Vorfälligkeitsentschädigung ist nach § 502 BGB streng gedeckelt: maximal 1 % der Summe (0,5 % bei Restlaufzeit unter 12 Monaten).
Wie wirkt sich die Laufzeit auf die Kreditkosten aus?
Längere Laufzeit bedeutet niedrigere Monatsrate, aber höhere Gesamtkosten, weil die Restschuld länger Zinsen erzeugt. Beispiel 20.000 € bei 5,5 %: 60 Monate = 1.953 € Zinsen, 84 Monate = 4.172 € Zinsen. Faustregel: kürzeste vertretbare Laufzeit wählen.