Ratgeber · BGB & PAngV 2026

Tilgungsplan verstehen: Zeile für Zeile

Was in einem Tilgungsplan steht, warum der Zinsanteil zu Beginn dominiert und wie Sie den Plan zur Sondertilgungsplanung nutzen.

Von Mateusz Viola

Betreiber & redaktionelle Verantwortung kreditrechner-berechnen.de

Veröffentlicht

28. April 2026

Aktualisiert: 13. Mai 2026

7 min Lesezeit Veröffentlicht 28. April 2026

Was ein Tilgungsplan zeigt

Der Tilgungsplan ist die zeilenweise Darstellung jeder einzelnen Kreditrate über die gesamte Laufzeit. Banken sind nach § 492 BGB verpflichtet, ihn auf Verlangen kostenlos zur Verfügung zu stellen, und unser Rechner generiert ihn live für jede eingegebene Kombination.

Die Spalten eines Tilgungsplans

Ein vollständiger Tilgungsplan hat 5-6 Spalten, oft auch eine zusätzliche Spalte für das jeweilige Datum:

Spalte	Bedeutung
Monat	Laufende Nummer der Rate (1, 2, 3, ...)
Rate	Die gesamte Annuitäten-Zahlung in diesem Monat (konstant)
Zinsanteil	Anteil der Rate, der als Zins an die Bank geht (variabel)
Tilgungsanteil	Anteil der Rate, der die Restschuld reduziert (variabel)
Restschuld	Verbleibende Schuld nach dieser Rate
Datum	Fälligkeitsdatum der Rate (optional)

Wie sich die Spalten über die Laufzeit verändern

Bei einem Annuitätendarlehen ist nur die Rate konstant. Die anderen Werte verschieben sich Monat für Monat:

Zinsanteil: sinkt mit jeder Rate (weil Restschuld sinkt)
Tilgungsanteil: steigt mit jeder Rate (weil weniger Zinsen anfallen)
Restschuld: sinkt nichtlinear, am Anfang langsam, zum Ende schnell

Konkrete Werte bei 25.000 € Kredit, 4,9 % effektiv, 60 Monate

Monat	Rate	Zinsanteil	Tilgungsanteil	Restschuld
1	470,84 €	102,08 €	368,76 €	24.631,24 €
6	470,84 €	94,53 €	376,31 €	22.768,89 €
12	470,84 €	85,18 €	385,66 €	20.464,79 €
24	470,84 €	65,69 €	405,15 €	15.643,07 €
36	470,84 €	45,21 €	425,63 €	10.578,11 €
48	470,84 €	23,70 €	447,14 €	5.255,87 €
60	470,84 €	1,91 €	468,93 €	0,00 €

Was Sie aus dem Tilgungsplan ablesen können

1. Wann ist die Hälfte abbezahlt?

Suchen Sie in der Restschuld-Spalte den Eintrag, der etwa K/2 entspricht. Bei unserem Beispiel 25.000 €: 12.500 € werden zwischen Monat 30 und 31 erreicht, also nach 2,5 Jahren von 5 Jahren Laufzeit. Erkenntnis: die Hälfte der Zeit ist 2,5 Jahre, aber 60 % der Tilgung kommen in der zweiten Hälfte der Laufzeit.

2. Wann lohnt sich Sondertilgung am meisten?

Vergleichen Sie den Zinsanteil-Eintrag früher und später in der Tabelle. Im Monat 1 sind 102 € Zinsen, im Monat 48 nur noch 24 €. Sondertilgung zu Beginn ist viel zinsstärker, weil die Restschuld noch hoch ist.

3. Restschuld vor Bonus-Auszahlung planen

Wenn Sie am Jahresende eine Bonuszahlung erwarten, schauen Sie im Tilgungsplan die Restschuld zum Monat 12 nach (oder Monat 24, 36 etc.). So planen Sie eine geplante Sondertilgung exakt.

4. Anschluss-Finanzierungs-Vorbereitung

Bei einem Hypothekendarlehen mit Zinsbindung notieren Sie die Restschuld zum Ende der Zinsbindung. Das ist die Summe, für die Sie nach Ablauf der Zinsbindung eine Anschlussfinanzierung brauchen.

PDF-Export für Steuererklärung

Bei vermieteten Immobilien sind Schuldzinsen als Werbungskosten nach § 9 EStG absetzbar. Der Tilgungsplan zeigt den Zinsanteil je Monat, die Summe der Zinsen pro Kalenderjahr ist der Wert für Anlage V der Steuererklärung. Drucken Sie den Tilgungsplan jährlich aus oder exportieren Sie ihn als PDF für die Steuerunterlagen.

Tilgungsplan bei variablen Zinsen

Bei variabel verzinsten Krediten (z.B. KfW mit angepasstem Zinssatz nach Förder-Phase) zeigt der Tilgungsplan nur die aktuelle Phase. Für die Folgephasen wird ein neuer Tilgungsplan erstellt, sobald der neue Zins feststeht. Banken kommunizieren das mit 1-3 Monaten Vorlauf vor dem Phasenwechsel.

Tilgungsplan in der Online-Banking-Welt

Moderne Banken zeigen den Tilgungsplan im Online-Banking direkt an. Bei klassischen Banken bekommen Sie ihn auf Anfrage gratis per Post oder als PDF in der Online-Banking-Mailbox. Bei Auslandskrediten kann eine schriftliche Anforderung nötig sein.

Tilgungsplan mit Sondertilgung

Wenn Sie eine Sondertilgung leisten, wird in der Regel ein neuer Tilgungsplan ausgestellt, der die kürzere Restlaufzeit oder die niedrigeren Folgeraten reflektiert. Bewahren Sie alle Tilgungspläne auf, sie sind die Belege für die tatsächlich gezahlten Zinsen pro Jahr.

Beispiel 100.000 € Kredit, 4 % Sollzins, 1,4 % Anfangstilgung: Zinsanteil sinkt monatlich, Tilgungsanteil steigt.

Quellen

§ 492 BGB (Pflichtangaben Tilgungsplan); Art. 247 § 3 EGBGB (Vorvertragliche Tilgungsinformation); BaFin, Verbraucher-Merkblatt "Tilgungsplan lesen".

Häufige Fragen

Was Leserinnen und Leser sonst noch fragen

Welche Spalten gibt es in einem Tilgungsplan?

Pflicht: Periode (Monat/Jahr), Rate (Annuität), Zinsanteil, Tilgungsanteil, Restschuld am Periodenende. Optional: Anfangs-Restschuld, kumulierte Zinsen, kumulierte Tilgung. Manche Banken zeigen auch Sondertilgungs-Spalten oder die Aufteilung in Soll- und Effektivzins-Anteile.

Warum ist der Zinsanteil zu Beginn so hoch?

Weil sich der Zins auf die noch hohe Restschuld bezieht. Bei 100.000 € Kredit und 4 % Sollzins fallen im ersten Monat 100.000 × 4 % / 12 = 333,33 € Zinsen an. Bei einer Annuitätsrate von 450 € (entspricht etwa 1,4 % Anfangstilgung) gehen davon nur 116,67 € in die Tilgung. Mit jedem Monat sinkt die Restschuld und damit der Zinsanteil, der Tilgungsanteil steigt automatisch.

Wie nutze ich den Tilgungsplan für Sondertilgungs-Planung?

Erst identifizieren, in welcher Zeile die Sondertilgung erfolgen soll. Dann den Tilgungsanteil aller folgenden Monate neu rechnen, weil sich die Restschuld nach Sondertilgung verschiebt. Die meisten Online-Rechner (auch der hier) bieten ein eigenes Sondertilgungs-Feld, das den kompletten Plan automatisch neu berechnet.

Was sagt der Plan über die Gesamtlaufzeit?

Die letzte Zeile zeigt den finalen Monat, in dem die Restschuld 0 € erreicht. Bei Annuitätsdarlehen mit endfälliger Laufzeit (z.B. Bausparkredit) kann die Restschuld am Ende noch positiv sein, das ist dann die Schlussrate. Bei klassischen Tilgungsplänen sollte die Restschuld am Ende exakt 0 sein, sonst stimmt eine der Annahmen nicht.

Wie unterscheidet sich der Tilgungsplan bei Sollzins-Änderung?

Innerhalb der Zinsbindung gar nicht. Erst nach Zinsbindungs-Ende wird ein neuer Plan auf Basis der neuen Konditionen erstellt. Bei Forward-Darlehen kann der Plan schon Jahre vorher festgeschrieben werden. Wer den Tilgungsplan mit dem Rechner selbst erstellt, sollte den durchschnittlichen Zinssatz nehmen oder mehrere Szenarien durchrechnen (best/base/worst case).