Kredit-Glossar

Die konstante monatliche Rate, die sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammensetzt.

Die Annuität ist die monatlich gleichbleibende Zahlung beim Annuitätendarlehen. Sie besteht aus zwei Anteilen: dem Zinsanteil und dem Tilgungsanteil. Mit jeder Rate wird ein Teil der Restschuld getilgt, dadurch sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt entsprechend, die Gesamtrate bleibt aber konstant. Die Annuitätenformel lautet A = K × i / (1 - (1+i)^-n), wobei K die Kreditsumme, i der monatliche Zinssatz und n die Anzahl der Monate ist.

Verwandt: Effektivzins,Tilgung,Restschuld

Der Neuabschluss nach Ablauf der Zinsbindung.

Die Anschlussfinanzierung ist der neue Kredit, der nach Ablauf der Zinsbindung des Ursprungskredits abgeschlossen wird. Sie kann bei derselben Bank (Prolongation) oder bei einer anderen Bank (Umschuldung) abgeschlossen werden. 3-5 Jahre vor Ablauf der Zinsbindung kann mit einem Forward-Darlehen das aktuelle Zinsniveau gesichert werden, allerdings gegen einen kleinen Zinsaufschlag.

Verwandt: Zinsbindung,Forward-Darlehen,

Kreditwürdigkeit, von Einkommen, Schufa und Vermögen abhängig.

Die Bonität ist die Einschätzung der Bank, wie zuverlässig ein Kreditnehmer den Kredit zurückzahlen kann. Sie wird ermittelt aus Einkommen (Lohn, Selbstständigen-Gewinn), Vermögen, bestehenden Schulden, Schufa-Score, Anstellungsverhältnis (befristet vs. unbefristet) und Wohnsituation. Banken haben eigene interne Scoring-Modelle, die über die reine Schufa hinausgehen. Die Bonitätsklasse bestimmt direkt den angebotenen Zinssatz.

Verwandt: Schufa-Score

Der echte Vergleichswert, enthält alle Nebenkosten nach § 6 PAngV.

Der Effektivzins ist der einzige nach Preisangabenverordnung (§ 6 PAngV) faire Vergleichswert für Kredite. Er enthält neben dem reinen Sollzins auch alle Bearbeitungsgebühren, Vermittlungsprovisionen, Restschuldversicherungen (sofern verpflichtend) und sonstige Kreditnebenkosten. Während der Sollzins nur die Geld-Nutzungs-Gebühr ist, zeigt der Effektivzins die echten jährlichen Gesamtkosten in Prozent der Kreditsumme.

Verwandt: Sollzins,Kreditnebenkosten

Heute abgeschlossener Kredit, der erst in 3-5 Jahren ausgezahlt wird.

Das Forward-Darlehen sichert das aktuelle Zinsniveau für eine zukünftige Anschlussfinanzierung. Sie schließen heute den Vertrag ab, die Auszahlung erfolgt aber erst zu einem späteren Termin (üblich: 6 bis 60 Monate Vorlaufzeit). Die Bank verlangt für die Zinsgarantie einen Forward-Aufschlag, in der Regel 0,01-0,03 Prozentpunkte pro Monat Vorlauf. Lohnt sich, wenn deutlich steigende Zinsen erwartet werden.

Verwandt: Anschlussfinanzierung,Zinsbindung

Mehrere Kreditnehmer haften jeweils für den vollen Betrag.

Bei zwei oder mehr Kreditnehmern gilt nach § 421 BGB die gesamtschuldnerische Haftung: Die Bank kann jeden Kreditnehmer für den vollen Betrag in Anspruch nehmen, nicht nur anteilig. Im Innenverhältnis können die Kreditnehmer untereinander Ausgleichszahlungen vereinbaren (§ 426 BGB), das schützt aber nicht vor der Außenwirkung. Bei Trennung führt das oft zu Konflikten, weshalb gemeinsame Kredite vor der Hochzeit gut überlegt sein sollten.

Verwandt:

Alle zusätzlichen Kosten neben den reinen Zinsen.

Kreditnebenkosten umfassen alle Kosten, die zusätzlich zu den Sollzinsen anfallen: Bearbeitungsgebühren (BGB seit 2014 unzulässig bei Privatkrediten, BGH-Urteil XI ZR 405/12), Vermittlungsprovisionen, Schätzkosten bei Immobilien, Notar- und Grundbuchkosten, Kontoführungsgebühren beim Kreditkonto. Verpflichtende Restschuldversicherungen müssen in den Effektivzins eingerechnet werden, freiwillige nicht.

Verwandt: Effektivzins

Die zu einem Stichtag noch offene Kreditsumme.

Die Restschuld ist die zu einem bestimmten Zeitpunkt noch nicht zurückgezahlte Kreditsumme. Sie ergibt sich rechnerisch aus der ursprünglichen Kreditsumme minus aller bisher geleisteten Tilgungen (nicht der Raten, weil diese Zinsanteile enthalten). Die Restschuld bestimmt die zu erwartende Anschlussfinanzierung bei Auslauf der Zinsbindung und ist die Bemessungsgrundlage für Vorfälligkeitsentschädigungen bei vorzeitiger Ablösung.

Verwandt: Annuität,Anschlussfinanzierung

Wahrscheinlichkeit der Vertragstreue, ausgedrückt als Prozentwert.

Der Schufa-Score ist ein statistischer Wert (zwischen 0 und 100), der die Wahrscheinlichkeit ausdrückt, dass der Kreditnehmer seinen finanziellen Verpflichtungen nachkommt. Höher = besser. Banken kategorisieren den Score in Risikoklassen, die direkt den angebotenen Kreditzins bestimmen. Beispiel: Score über 97,5 = beste Konditionen, Score unter 90 = deutliche Aufschläge oder Ablehnung. Sie haben Anspruch auf eine kostenlose Selbstauskunft nach Art. 15 DSGVO einmal jährlich.

Verwandt: Bonität

Der reine Zinssatz auf das geliehene Geld, ohne Nebenkosten.

Der Sollzins, auch Nominalzins genannt, gibt an, welchen Zinssatz die Bank für das geliehene Geld berechnet. Anders als der Effektivzins enthält er KEINE Bearbeitungsgebühren, Vermittlerprovisionen oder Versicherungskosten. Bei Krediten ist der Sollzins immer niedriger als der Effektivzins, weshalb Banken ihn gerne in Werbe-Headlines verwenden. Für den echten Kostenvergleich ist nur der Effektivzins maßgeblich.

Verwandt: Effektivzins

Außerplanmäßige Tilgungszahlung, reduziert Restschuld direkt.

Die Sondertilgung ist eine zusätzliche Tilgungsleistung außerhalb des vereinbarten Tilgungsplans. Sie reduziert die Restschuld unmittelbar und spart entsprechend Zinsen über die Restlaufzeit. Bei Ratenkrediten ist die Sondertilgung nach § 500 BGB jederzeit möglich, Vorfälligkeitsentschädigung darf maximal 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe betragen (0,5 % bei Restlaufzeit unter 12 Monaten). Bei Hypothekendarlehen sind Sondertilgungsrechte vertraglich festzulegen.

Verwandt: Vorfälligkeitsentschädigung,Tilgung

Die Rückzahlung der eigentlichen Kreditsumme, ohne Zinsen.

Die Tilgung ist der Teil der monatlichen Rate, der die Restschuld direkt reduziert. Bei einem Annuitätendarlehen startet der Tilgungsanteil klein und wächst mit jeder Rate, weil weniger Zinsen anfallen. Die anfängliche Tilgungsrate (Tilgung in Prozent der Kreditsumme im ersten Jahr) ist eine zentrale Kennzahl, eine Tilgung von 2 % bedeutet rund 50 Jahre Laufzeit, 5 % dagegen rund 18 Jahre.

Verwandt: Annuität,Sondertilgung,Restschuld

Entschädigung der Bank bei vorzeitiger Kreditrückzahlung.

Die Vorfälligkeitsentschädigung gleicht der Bank den entgangenen Zinsgewinn aus, wenn ein Kredit vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit zurückgezahlt wird. Bei Verbraucherratenkrediten ist sie nach § 502 BGB streng gedeckelt: maximal 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe (0,5 % bei Restlaufzeit unter 12 Monaten). Bei Immobiliendarlehen kann sie deutlich höher ausfallen, weil keine Deckelung greift, dort wird sie nach der Differenzmethode oder Aktiv-Aktiv-Methode berechnet.

Verwandt: Sondertilgung

14 Tage Frist, in denen ein Verbraucherkredit kostenfrei widerrufen werden kann.

Nach § 495 BGB können Verbraucher einen abgeschlossenen Kreditvertrag innerhalb von 14 Tagen widerrufen, ohne Begründung. Die Frist beginnt mit dem Erhalt der Widerrufsbelehrung in Textform. Bei fehlerhafter Belehrung beginnt die Frist überhaupt nicht zu laufen (sogenannter "Widerrufsjoker"). Der Widerruf ist formlos möglich, aus Beweisgründen aber per E-Mail oder Einschreiben empfohlen.

Verwandt:

Die vertraglich festgeschriebene Dauer eines unveränderlichen Zinssatzes.

Die Zinsbindung ist die Zeit, in der der Zinssatz vertraglich garantiert unverändert bleibt. Typisch sind 5, 10, 15 oder 20 Jahre. Während der Zinsbindung kann die Bank den Zinssatz nicht ändern, der Kreditnehmer aber auch nicht den Kredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung ablösen (Ausnahme: § 489 BGB nach 10 Jahren). Nach Ablauf der Zinsbindung wird neu verhandelt: Anschlussfinanzierung bei derselben oder bei einer anderen Bank (Umschuldung).

Verwandt: Anschlussfinanzierung,Forward-Darlehen