Häufige Fragen zum Kredit

Der Kreditrechner nutzt die Annuitätenformel: A = K × i / (1 - (1+i)^-n). K ist die Kreditsumme, i der monatliche Zinssatz (Effektivzins/12) und n die Anzahl der Monate. Das Ergebnis ist die konstante Rate, die zugleich Tilgung und Zinsen enthält.

Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf das geliehene Geld. Der Effektivzins enthält zusätzlich alle Kreditnebenkosten (Bearbeitungsgebühren, verpflichtende Versicherungen, Vermittlerprovisionen) und ist nach § 6 PAngV der einzige faire Vergleichswert. Beim Kreditvergleich immer den Effektivzins prüfen.

Stand Mai 2026 liegen Ratenkredite je nach Bonität zwischen 3,9 % (Top-Bonität) und 9,9 % (mittlere Bonität). Premium-Konditionen unter 3 % sind nur bei sehr guter Bonität, kurzer Laufzeit und Zweckbindung (z.B. Autokredit über Hersteller-Bank) erreichbar.

Längere Laufzeit bedeutet niedrigere Monatsrate, aber höhere Gesamtkosten, weil die Restschuld länger Zinsen erzeugt. Beispiel 20.000 € bei 5,5 %: 60 Monate = 1.953 € Zinsen, 84 Monate = 4.172 € Zinsen. Faustregel: kürzeste vertretbare Laufzeit wählen.

Der Tilgungsplan listet jede einzelne Rate mit Zinsanteil, Tilgungsanteil und verbleibender Restschuld auf. Er zeigt transparent, wie sich Zinsen und Tilgung über die Laufzeit verschieben. Banken müssen ihn auf Verlangen kostenlos zur Verfügung stellen, unser Rechner generiert ihn live.

Die Restkreditversicherung springt bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit ein. Sie ist freiwillig und macht den Kredit oft 10-30 % teurer. Verpflichtende Restkreditversicherungen müssen seit 2019 im Effektivzins enthalten sein. Meist günstiger sind separate Risikolebensversicherungen.

Ja, vollständig. Unser Kreditrechner führt nur eine Berechnung in Ihrem Browser durch, keine Daten werden an Banken oder die Schufa übertragen. Erst wenn Sie tatsächlich einen Kreditantrag stellen, kommt es zu einer Schufa-Anfrage.

Für Angestellte: Personalausweis, letzte 3 Gehaltsabrechnungen, letzte 3 Kontoauszüge, Mietvertrag (falls relevant). Selbstständige zusätzlich: aktueller Einkommensteuerbescheid, BWA, ggf. Bilanz oder Einnahmen-Überschuss-Rechnung der letzten 2-3 Jahre.

Der Schufa-Score (0-100) wird in Risikoklassen kategorisiert, die direkt den Zinssatz beeinflussen. Score über 97,5 ergibt beste Konditionen, Score unter 90 deutliche Aufschläge oder Ablehnung. Sie haben einmal jährlich Anspruch auf kostenlose Selbstauskunft nach Art. 15 DSGVO.

Bei reinen Online-Krediten mit VideoIdent oft 24-48 Stunden. Klassische Bankberatung mit Postident-Verfahren 3-7 Werktage. Sofortkredite werben mit "Geld in 24 Stunden", was bei vollständigen Unterlagen und VideoIdent realistisch ist.

Banken nennen meist eine Zinsspanne (z.B. 3,9 % bis 9,9 % effektiv). Welchen Zins Sie konkret bekommen, hängt von Ihrer Bonität ab, d.h. Schufa, Einkommen, Schulden. Nach § 6a PAngV muss bei Werbung der "repräsentative Zwei-Drittel-Zinssatz" genannt werden, den mindestens 2/3 der Kreditnehmer tatsächlich bekommen.

Sondertilgungen sind außerplanmäßige Tilgungszahlungen, die die Restschuld direkt reduzieren. Bei Verbraucher-Ratenkrediten ist eine Sondertilgung jederzeit möglich, die Vorfälligkeitsentschädigung ist nach § 502 BGB streng gedeckelt: maximal 1 % der Summe (0,5 % bei Restlaufzeit unter 12 Monaten).

Eine einzelne verspätete Rate führt zu Mahngebühren und Verzugszinsen (5 Prozentpunkte über Basiszinssatz nach § 288 BGB). Bei zwei oder mehr aufeinanderfolgenden Raten kann die Bank den Kredit fällig stellen (§ 498 BGB) und eine negative Schufa-Meldung erfolgt.

Ja, nach § 495 BGB innerhalb von 14 Tagen ab Erhalt der Widerrufsbelehrung. Der Widerruf ist formlos möglich, sollte aber aus Beweisgründen schriftlich (Brief, E-Mail) erfolgen. Bei fehlerhafter Widerrufsbelehrung verlängert sich die Frist erheblich oder beginnt gar nicht erst zu laufen.

Die anfängliche Tilgungsrate ist die Tilgung im ersten Jahr in Prozent der Kreditsumme. Bei Ratenkrediten wird sie über die Laufzeit gesteuert: 36 Monate = ~33 % Tilgung im Jahr 1, 60 Monate = ~20 %, 120 Monate = ~10 %. Höhere Tilgung = höhere Rate, aber deutlich weniger Gesamtzinsen.

Umschuldung lohnt sich grundsätzlich ab einer Zinsdifferenz von 1 Prozentpunkt und mehr als 2 Jahren Restlaufzeit. Bei Restlaufzeit unter 12 Monaten meist nicht mehr lohnend. Vorfälligkeitsentschädigung ist nach § 502 BGB gedeckelt (max 1 %) und in der Berechnung zu berücksichtigen.

Ja, das ist eine bekannte Strategie. Wenn der Kreditzins niedriger ist als die erwartete ETF-Rendite (langfristig ca. 6-7 %), kann Investieren statt Sondertilgung sinnvoll sein. Bei Kreditzins über 5 % wird Sondertilgung mathematisch attraktiver, weil die Zinsersparnis garantiert ist.

Bei Verbraucher-Ratenkrediten nach § 502 BGB maximal 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe (0,5 % bei Restlaufzeit unter 12 Monaten). Bei Immobilien-Hypotheken gibt es keine Deckelung, die Bank rechnet nach Differenz- oder Aktiv-Aktiv-Methode, das kann bei langer Restzinsbindung erheblich werden.

Ja, aber mit höheren Anforderungen: meist mindestens 2-3 Jahre Selbstständigkeit, stabile Einkommensnachweise (Steuerbescheid, BWA), Bonitätsaufschlag von 1-2 Prozentpunkten gegenüber Angestellten. KfW-Kredite über die Hausbank sind eine Alternative mit besseren Konditionen.

Schufa-freie Kredite werden von Anbietern aus der Schweiz vermittelt (Liechtensteiner und Schweizer Banken). Sie umgehen die Schufa-Abfrage, sind aber meist deutlich teurer (Effektivzins ab 11 %). Seriöse Vermittler verlangen KEINE Vorkasse, das ist ein klares Warnsignal für unseriöse Angebote.

Beide Personen unterschreiben den Vertrag und haften nach § 421 BGB gesamtschuldnerisch. Das heißt: Die Bank kann jeden für den vollen Betrag in Anspruch nehmen. Vorteil sind oft 0,3-0,5 Prozentpunkte günstigere Konditionen. Nachteil: bei Trennung haftet weiter jeder voll, unabhängig vom internen Ausgleich.

Ja, oft über den KfW-Bildungskredit (bis 7.200 € pro Jahr, effektiv ca. 4,42 %) oder mit einem Bürgen aus der Familie. Klassische Ratenkredite sind ohne festes Einkommen schwierig, KfW-Bildungskredit ist die Standard-Lösung, Rückzahlung beginnt erst 4 Jahre nach Erstauszahlung.

Die Kreditverbindlichkeit geht nach § 1922 BGB auf die Erben über. Sie können die Erbschaft ausschlagen, dann erlischt auch der Kredit (außer es gibt Sicherheiten). Mit Restkreditversicherung wird die Schuld in solchen Fällen vom Versicherer übernommen.

Ja. Bank fordert nur die Unterschrift beider Kreditnehmer, ein Ehe- oder Lebenspartnerschaftsverhältnis ist nicht nötig. Wichtig: § 421 BGB gilt trotzdem (gesamtschuldnerisch), bei Trennung müssen Sie das interne Ausgleichsverhältnis zivilrechtlich klären.

Ein Rahmenkredit oder Dispositionskredit ist ein flexibler Kreditrahmen, den Sie nach Bedarf nutzen können. Vorteil: keine festen Raten. Nachteil: Effektivzins meist 8-12 %, deutlich teurer als Ratenkredit. Für mittel- bis langfristigen Bedarf nie der richtige Weg.