Ratgeber · BGB & PAngV 2026
Schufa-Score erklärt: Wie er den Kreditzins bestimmt
Wie die Schufa berechnet wird, welche Faktoren reinspielen und was Kreditnehmer aktiv tun können, um ihren Score zu verbessern.
Geschäftsführer AKARA Solutions GmbH · Inhaltlich Verantwortlicher gem. § 18 Abs. 2 MStV
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Was die Schufa eigentlich ist
Die Schufa Holding AG ist eine private Wirtschaftsauskunftei mit Sitz in Wiesbaden. Sie sammelt Daten zur Kreditwürdigkeit deutscher Bürger und verkauft diese an Banken, Vermieter, Telekom-Anbieter, Stromanbieter und andere Unternehmen.
Über 90 Millionen Bürger sind erfasst. Jährlich werden über 130 Millionen Auskünfte erteilt. Die Schufa ist keine staatliche Einrichtung, sondern ein privater Konzern, an dem Banken Anteile halten.
Welche Daten die Schufa speichert
Über jeden erwachsenen Bürger sind in der Regel diese Daten gespeichert:
- Personalia: Name, Geburtsdatum, Adresse
- Aktuelle Verträge: Konten, Kreditkarten, Handyverträge, laufende Kredite
- Vergangene Verträge: gekündigte oder abgewickelte Konten
- Negative Einträge: Mahnverfahren, eidesstattliche Versicherungen, Insolvenzen, ungezahlte Forderungen über 100 € nach zweimaligem Mahnung
- Konditionsanfragen: schufa-neutral, werden nach 12 Monaten gelöscht
- Kreditanfragen: hinterlassen einen Eintrag für 12 Monate
Der Schufa-Score
Der Score ist eine Zahl zwischen 0 und 100 (höher = besser), die die statistische Wahrscheinlichkeit der Vertragstreue ausdrückt. Banken interpretieren ihn in Risikoklassen:
| Score | Risikoklasse | Kreditzusage |
|---|---|---|
| 97,5 - 100 | sehr geringes Risiko | Top-Konditionen |
| 95 - 97,5 | geringes Risiko | gute Konditionen |
| 90 - 95 | zufriedenstellendes Risiko | marktübliche Konditionen mit Aufschlag |
| 80 - 90 | erhöhtes Risiko | deutliche Zinsaufschläge, oft Ablehnung |
| 50 - 80 | hohes Risiko | meist Ablehnung, nur P2P-Plattformen |
| 0 - 50 | sehr hohes Risiko | Ablehnung überall |
Wie der Score berechnet wird
Die Schufa hält ihre Score-Formel geheim, hat aber im 2014 vor dem Bundesgerichtshof (VI ZR 156/13) die Berechnungsgrundlagen offenlegen müssen. Bekannt ist:
- Konten und Kredite: Anzahl, Alter, regelmäßige Bedienung
- Adress-Stabilität: häufige Umzüge senken den Score
- Alter und Beruf: spielen indirekt eine Rolle (durch andere Faktoren)
- Negative Einträge: massiver Score-Einbruch
- Konto-Bewegungen: nicht in der Score-Berechnung (Schufa hat keinen Zugriff auf Konto-Bewegungen)
Beispielrechnung: Zinsaufschlag bei Score 88 vs. 96
20.000 € Ratenkredit auf 60 Monate:
| Schufa-Score | Effektivzins | Monatsrate | Gesamtkosten |
|---|---|---|---|
| 96 (gut) | 5,5 % | 382,07 € | 22.924 € |
| 88 (mittel) | 7,9 % | 404,98 € | 24.299 € |
| Differenz | 2,4 %-Punkte | 23 € / Monat | 1.375 € mehr |
So bekommen Sie eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft
Nach Art. 15 DSGVO hat jeder Bürger einmal jährlich Anspruch auf eine kostenlose Datenkopie aller bei der Schufa gespeicherten Daten. Wichtig: Nicht "Bonitätsauskunft" anfordern (kostet 29,95 €), sondern "Datenkopie nach Art. 15 DSGVO".
- Online über
www.meineschufa.deregistrieren - Im Hauptmenü "Datenkopie nach Art. 15 DSGVO" wählen
- Identitätsnachweis hochladen (Personalausweis)
- Datenkopie kommt nach 2-3 Wochen per Post
Die Datenkopie enthält ALLE gespeicherten Daten, inkl. Score, Begründung des Scores und Liste aller Datenübermittlungen der letzten 12 Monate.
Score aktiv verbessern: konkrete Maßnahmen
1. Konten und Karten reduzieren
Zu viele aktive Konten und Kreditkarten senken den Score. Faustregel: maximal 3 Girokonten, 2 Kreditkarten. Schließen Sie nicht-genutzte Konten formell.
2. Adress-Stabilität
Häufige Umzüge im 12-Monats-Fenster senken den Score deutlich. Wenn möglich, mindestens 2 Jahre an einer Adresse bleiben vor wichtigen Kreditanträgen.
3. Konditionsanfrage statt Kreditanfrage
Bei Vergleichsplattformen immer "Konditionsanfrage" wählen, nicht "Kreditanfrage". Erstere ist schufa-neutral, letztere hinterlässt einen 12-Monats-Eintrag, der den Score reduziert.
4. Negative Einträge prüfen und löschen lassen
Veraltete Einträge können nach § 31 BDSG nach 3-4 Jahren gelöscht werden. Bei eindeutig fehlerhaften Einträgen können Sie nach Art. 16 DSGVO eine Berichtigung verlangen. Die Schufa muss innerhalb von 4 Wochen reagieren.
5. Verträge zuverlässig bedienen
Die wichtigste Maßnahme: pünktliche Zahlungen bei laufenden Verträgen. Eine 30-Tage-Verspätung bei einer Telefonrechnung kann den Score 5-10 Punkte kosten und 3 Jahre wirken.
Falle: Konditionsanfrage vs. Kreditanfrage
Die Schufa unterscheidet zwei Arten von Anfragen:
- Konditionsanfrage ("Konditionen anfragen"): schufa-neutral, taucht nicht im Score auf. Banken sehen sie nicht.
- Kreditanfrage ("Verbindlich beantragen"): bleibt 12 Monate sichtbar, senkt den Score, ist für andere Banken sichtbar.
Viele Kreditrechner und Vergleichsportale fragen erst nach diesem Unterschied. Andere stellen schon bei Eingabe der Daten eine Kreditanfrage. Immer kleingedrucktes lesen.
Wenn der Score zu niedrig ist
Bei Score unter 85 ist der klassische Bankweg meist verschlossen. Alternativen:
- P2P-Plattformen wie auxmoney (Bewertung etwas weicher)
- Bürgschaft durch Familie (Bürge mit gutem Score)
- Sicherheiten anbieten: Auto, Aktiendepot, Lebensversicherung
- Kleineren Kredit beantragen: bei 2.000 € ist die Hürde niedriger als bei 20.000 €
- Score zuerst verbessern: 6-12 Monate konsequente Maßnahmen, dann erneut versuchen
Schufa-Mythen, die nicht stimmen
- "Kontostand-Abfragen senken den Score" - falsch, die Schufa hat keinen Kontostand-Zugriff
- "Hohes Gehalt verbessert den Score" - falsch, Gehalt ist nicht in der Schufa
- "Genehmigter Dispo schadet" - falsch, Dispo-Linie ist neutral, nur Überschreitung schadet
- "Ein abgeschlossener Kredit verbessert den Score" - teilweise richtig, regelmäßig bediente Kredite zeigen Vertragstreue
DSGVO-Rechte gegenüber der Schufa
Nach Art. 15 DSGVO haben Sie Anspruch auf vollständige kostenlose Auskunft über die zu Ihnen gespeicherten Daten, einmal jährlich. Nach Art. 16 DSGVO können fehlerhafte Daten korrigiert werden, nach Art. 17 DSGVO unter bestimmten Bedingungen gelöscht werden. Nach Art. 22 DSGVO besteht ein Recht auf "menschliche Überprüfung" automatisierter Score-Entscheidungen. Diese Rechte werden in der Praxis nur dann gewährt, wenn Sie sie aktiv geltend machen.
EuGH-Urteil C-634/21 (Dezember 2023)
Der Europäische Gerichtshof hat entschieden, dass der pauschale Schufa-Score, wenn Banken ihn als alleinige Entscheidungsgrundlage nutzen, gegen Art. 22 DSGVO verstößt. Das bedeutet: Banken müssen bei Kreditablehnung auf Basis schlechter Schufa-Werte eine begründete, individuelle Einzelprüfung anbieten. In der Praxis lassen sich Verbraucher dieses Recht zunehmend gewähren, was bei knappen Score-Werten Kreditzusagen ermöglicht.
Quellen
Schufa Holding AG, Geschäftsbericht 2024; DSGVO Art. 15/16/17/22; EuGH-Urteil C-634/21 (07.12.2023) zum Schufa-Scoring; § 31 BDSG (zulässige Zwecke der Schufa-Datenverarbeitung); BGH VI ZR 156/13 zur Score-Transparenz.
Häufige Fragen