Selbstständig und Kredit: Welche Unterlagen Sie brauchen

Warum Selbstständige es bei Krediten schwerer haben

Banken bevorzugen Angestellte mit unbefristetem Arbeitsvertrag, weil das Einkommen planbar und durch das Arbeitsverhältnis abgesichert ist. Selbstständige tragen das volle Einkommensrisiko selbst, ihre monatlichen Einnahmen schwanken, und die Bank muss komplexere Unterlagen prüfen.

Das spiegelt sich in zwei Punkten wider: höhere Anforderungen an Unterlagen und ein Zinsaufschlag von typisch 1-2 Prozentpunkten gegenüber Angestellten gleicher Bonität.

Voraussetzungen für einen Selbstständigen-Kredit

• Mindestens 2-3 Jahre Selbstständigkeit, idealerweise mit Steuerbescheiden
• Stabile oder steigende Einkommen, keine massiven Schwankungen
• Positiver Einkommensteuerbescheid (Gewinn nach Abzügen)
• Bonität: Schufa-Score ähnlich Angestellten, Selbstständigkeit allein ist kein Negativ-Eintrag
• Kein Insolvenzverfahren in den letzten 5-10 Jahren

Unterlagen-Checkliste

Für einen Selbstständigen-Kredit verlangen Banken deutlich mehr Unterlagen als von Angestellten:

Standard-Anforderungen (alle Banken)

• Personalausweis oder Reisepass
• Aktueller Einkommensteuerbescheid (max. 1 Jahr alt)
• Einkommensteuerbescheide der letzten 2-3 Jahre
• Aktuelle Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA), max. 3 Monate alt
• Letzte 3 Monate Kontoauszüge (Geschäfts- und Privatkonto)
• Gewerbeanmeldung oder Berufszulassung (Freiberufler)

Bei höheren Krediten (>30.000 €)

• Bilanz und Gewinn- und Verlustrechnung der letzten 2-3 Jahre
• Liste der Kunden und Lieferanten (anonymisiert)
• Forderungs- und Verbindlichkeiten-Liste
• Vorausplanung der nächsten 12 Monate
• Auftragsbestand mit unterzeichneten Verträgen

Wie Banken das Einkommen bewerten

Während bei Angestellten das Netto-Gehalt 1:1 angerechnet wird, gehen Banken bei Selbstständigen anders vor:

Drei-Jahres-Schnitt

Das anrechenbare Einkommen ist der Durchschnitt der letzten 3 Jahre Gewinn aus dem Steuerbescheid (oder bei kürzerer Selbstständigkeit der vorhandene Zeitraum). Schwankt Ihr Gewinn von 50.000 € (Jahr 1) auf 30.000 € (Jahr 2) auf 70.000 € (Jahr 3), rechnet die Bank mit 50.000 € pro Jahr.

Sicherheitsabschlag

Einige Banken kürzen den Drei-Jahres-Schnitt um einen Sicherheitsabschlag von 10-25 %, weil sie die Volatilität pessimistisch einpreisen.

Branche und Risiko

Banken haben Branchen-Risiko-Kataloge. Niedriges Risiko: Ärzte, Anwälte, Steuerberater, Architekten. Höheres Risiko: Gastronomie, Einzelhandel, Bauwesen, Event-Branche. Bei Risiko-Branchen kann der Aufschlag über die typischen 1-2 Prozentpunkte hinausgehen.

Beispielrechnung: 50.000 € Kredit für Selbstständige

Drei-Jahres-Gewinn-Schnitt 60.000 €, Selbstständig im 5. Jahr, mittlere Bonität.

Der KfW-Kredit kommt über die Hausbank, ist aber subventioniert und schlägt klassische Kredite um rund 4.700 € über 7 Jahre.

KfW-Kredite für Selbstständige

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau bietet spezielle Programme für Selbstständige und Unternehmen:

KfW-Kredite werden immer über die Hausbank beantragt, nicht direkt bei der KfW. Hausbank prüft, leitet weiter, KfW bewilligt, Hausbank zahlt aus.

Alternative Anbieter für Selbstständige

P2P-Plattformen

auxmoney und smava bewerten Selbstständige oft flexibler als klassische Banken. Bei 1-2 Jahren Selbstständigkeit, wo Banken oft ablehnen, kann auxmoney mit BWA-Nachweis trotzdem genehmigen. Zinsaufschlag aber 2-4 Prozentpunkte gegenüber klassischer Bank.

Spezialbanken für Geschäftskunden

• Compeon: Vergleichsplattform für Firmenkredite
• iwoca: kurzfristige Geschäftskredite bis 200.000 €, schnelle Zusage
• Funding Circle: P2P speziell für Geschäftskredite
• Hausbanken mit Mittelstandsabteilung: Volksbanken, Sparkassen mit Firmen-Filiale

Steuerliche Behandlung

Bei Geschäftskrediten:

• Zinsen: Betriebsausgabe nach § 4 Abs. 4 EStG, voll absetzbar
• Tilgung: nicht absetzbar (ist Rückzahlung, keine Aufwendung)
• Bearbeitungsgebühr: Betriebsausgabe im Jahr der Zahlung

Bei privaten Krediten:

• Zinsen für selbstgenutzte Immobilie: nicht absetzbar
• Zinsen für vermietete Immobilie: Werbungskosten nach § 9 EStG
• Zinsen für Konsumkredite: nicht absetzbar

Vorbereitung auf das Bankgespräch

1. Drei-Jahres-Gewinn berechnen aus Steuerbescheiden
2. Aktuelle BWA nicht älter als 3 Monate
3. Verwendungszweck konkret darlegen: Maschine, Praxisübernahme, Liquidität
4. Tilgungsplan vorbereiten: warum genau diese Laufzeit, warum diese Rate
5. Sicherheiten anbieten: Sicherungsübereignung Maschine, Privat-Bürgschaft, Lebensversicherung
6. Eigenkapital ausweisen: 10-20 % aus eigenen Mitteln stärken die Position
7. Branchen-Sachverstand demonstrieren: Marktdaten, Konkurrenzanalyse, Auftragsbestand

Wenn die Bank ablehnt

Häufige Gründe für Ablehnung bei Selbstständigen:

• Selbstständigkeit unter 2 Jahren
• Stark schwankende oder fallende Einkommen
• Branche mit hohem Risiko-Rating
• Negative Schufa-Einträge (auch alte)
• Keine ausreichenden Sicherheiten
• Hohe bestehende Verbindlichkeiten

Was Sie tun können

1. Begründung erfragen: nach § 504 BGB hat Kreditnehmer Anspruch auf Auskunft über Ablehnungsgrund
2. Andere Bank versuchen: Ablehnung einer Bank ist nicht öffentlich (außer Schufa-Eintrag)
3. P2P-Plattform versuchen, dort sind die Bewertungskriterien anders
4. Bürgschaft oder Sicherheit nachschieben
5. Kreditbetrag reduzieren: 30.000 € statt 50.000 € ist oft leichter durchzubekommen
6. Spezialvermittler: Compeon, Smava-Geschäft

Praktische Faustregeln für Selbstständige

Selbstständige bekommen Kredite, brauchen aber mehr Unterlagen und müssen 1-2 Prozentpunkte Zinsaufschlag akzeptieren. KfW-Programme über die Hausbank sind die mit Abstand günstigste Variante. Bei Ablehnung der ersten Bank lohnt sich immer ein zweiter Versuch bei anderen Anbietern, denn Bewertungskriterien unterscheiden sich erheblich.

Quellen

§ 504 BGB (Auskunftsanspruch bei Kreditablehnung); KfW-Programme 067/068 (Unternehmerkredit); BaFin, Merkblatt "Kreditbewertung Selbstständige"; § 18 KWG (Bonitätsunterlagen ab 750.000 €).